# 金融 AI 分级治理 · LGD 域理论系列 #5（TH-FIN-002 · v1.0）

> 提出：SynomosAI Governance Line（独立研究线；受监管实业实证背景——分级思维母版=SaMD 风险分类）
> 作者署名：赵兴华（Steven Zhao）｜ ORCID 0009-0001-0512-1237
> 版本：v1.0（2026-09-06）｜ 状态：🟢 可发布（引用沿用 TH-FIN-001 已核来源；SaMD 分级为公开概念）
> TID：TH-FIN-002 ｜ 上游：TH-META-006(LGD), TH-FIN-001, TH-MED-001(AFG)
> 一句话：金融 AI 分级不是目的，而是"治理强度的配给表"——按用途风险分级，配给对应深度的登记、证据与人工门禁。

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## 0. 问题：一刀切治理既过严又过松

"金融 AI 都要管"和"金融 AI 都不用管"同样有害。监管正走向**按风险分级**（高风险准入、一般登记、低风险透明义务），但机构执行时缺一张把"用途风险等级 → 治理强度"对应起来的、可机械化打分的分类卡片——这正是医疗器械 SaMD 风险分类（按对患者影响分级配置控制强度）可以平移的成熟思维。

## 1. 分级轴（三条，综合判定）

1. **决策影响**：辅助参考 / 建议并留人复核 / 自动决策（直接影响客户权益或金融合约）；
2. **场景风险**：公开已列高风险场景（信贷审批、承保理赔、资产评估、资金交易、风险管理等——呼应 TH-FIN-001 引用的金发〔2026〕8号；EU AI Act Annex III 5(b)/(c)）；
3. **自主程度与故障后果**：固定规则 / 模型学习 / 自主智能体（故障影响面）。

**建议档位（示意）**：L1 内部辅助（登记+日志）→ L2 对客建议（+可解释与披露）→ L3 关键决策自动（+高风险准入、人工监督节点、压力测试、变更门禁）→ L4 自主智能体（+扩权评估与事件上报）。

## 2. 分级 × LGD 三律（强度随档递增）

| 档位 | 有籍（登记） | 有证（证据） | 有门禁（放行） |
|---|---|---|---|
| L1 | 应用清单 | 运行日志 | — |
| L2 | +用途与数据范围 | +披露与可解释记录 | 上线评估 |
| L3 | +风险分类与责任人 | +验证/压力测试/人工复核记录 | 风委会准入+变更重评+人工干预 |
| L4 | +自主边界与备案 | +事件台账+审计可重放 | 扩权门禁+紧急停用条件 |

## 3. 母版参照（已核/公开概念）

- 中国 金发〔2026〕8号 高风险场景清单与分级分类管理（已核，见 TH-FIN-001 §3）。
- EU AI Act（2024/1689）风险金字塔与 Annex III 金融条目（已核）。
- SaMD 风险分类思维（FDA/IMDRF 公开方法：依据意图用途的影响与信息对临床决策的作用分级）——作为"影响面→控制强度"的元方法参照。
- 传统金融适当性义务：分级是"把适当性搬到算法层"。

## 4. 边界与路线

- 民间理论发布物；非监管分类工具（文中档位为示意，落地以监管定义为准）。
- 工具（后置）：fin-ai-classifier（分级打分卡，镜像 samd-classifier）。
- 本件随 TH-FIN-001 构成金融域两篇：母版映射 + 分级执行法。

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© 2026 赵兴华 / Xinghua Zhao（ORCID 0009-0001-0512-1237）｜来源标识：LGD / SynomosAI Governance Line · LGD 域理论系列 #5 · CC BY 4.0